차량을 구매할 때 현금 일시불로 구매하는 것이 가장 좋겠지만 안타깝게도 현금으로 차량을 구매하는 비중은 그리 높지 않습니다. 보통은 자동차 카드 할부를 통해 차량을 구매하곤 하는데요. 대출과는 다르게 중도상환 수수료가 무료라는 장점으로 인해 많이 선택되어지고 있습니다. 본 포스팅은 자동차 카드 할부가 가지는 장점과 단점을 정리한 글입니다.
자동차 카드할부 장점
차량을 구매하기 위해 자동차 카드할부를 알아보시는 분들이 많습니다. 물론 자동차 카드할부가 대출 대비 장점을 가지고 있다는 것이 알려지면서 자동차 카드할부를 진행하는 분들이 늘어나고 있는 추세입니다.
본인의 신용등급에 문제가 없고, 구매하고자 하는 차량의 금액이 높지 않은 경우에는 어지간하면 카드대출을 진행할 수 있습니다. 그렇다면 자동차 카드할부가 가지는 장점을 세부적으로 알아보도록 하겠습니다.
- 중도상환수수료 면제
- 대출금액 미포함
- 일시불 캐시백 제공
- 무서류 진행
자동차 카드할부를 이용하는 가장 큰 이유는 역시 중도상환수수료가 면제된다는 것 때문입니다. 일반적인 대출의 경우 최소 1년부터 최대 3년까지 중도상환수수료가 발생하는 경우가 많습니다. 반면, 자동차 카드할부의 경우 중도상환수수료가 부과되지 않기에 언제든지 갚아도 된다는 장점을 가지고 있습니다.
카드할부 금액은 가계 대출금액에 포함되지 않는다는 것도 장점으로 꼽힙니다. 즉, 카드 할부 금액으로만 반영될뿐 대출금액에는 포함되지 않는다는 것입니다. 이는 주택담보대출 및 신용대출 시 대출금액에 함산되지 않는다는 큰 장점을 가지고 있습니다.
대부분의 카드대출 상품은 최초 일시불 금액에 대해서 현금 캐시백을 지급하곤 합니다. 캐시백은 금액의 최소 0.5%에서 최대 1.0%의 현금 캐시백을 시행하고 있습니다.
또한 카드 할부는 여러 서류가 필요한 담보 대출과 달리 무서류로 진행된다는 장점이 있어 매우 편리합니다. 이러한 4가지 장점을 고려해보았을 때, 자동차 구매 시 카드 할부 진행은 충분히 메리트가 있는 것이라고 생각되어 집니다.
자동차 카드할부 단점
자동차 카드 할부의 장점이 있다면 단점도 존재합니다. 카드 할부 단점으로는 크게 3가지를 꼽을 수 있는데요. 연말정산 소득 공제 비대상, 대출 대비 낮은 한도, 신용 등급에 따른 제한을 단점으로 들 수 있습니다.
연말정산 소득공제 비대상
급여소득자는 매년 연말에 1년간 지출한 내역에 대한 연말정산 소득공제를 진행합니다. 지출내역 중 상당수를 차지하고 있는 것이 바로 신용카드 사용액이라고 할 수 있습니다. 하지만 자동차 카드할부 금액은 아쉽게도 연말정산 소득공제 대상에서 제외되기 때문에 카드 사용내역에 반영되지 않습니다.
동일하게 신용카드를 사용하는 것인데 자동차 카드 할부는 왜 소득 공제가 되지 않는 것일까요? 결론부터 말씀드리면 소득 공제의 시행 목적에 부합하지 않기 때문이라고 할 수 있습니다. 카드 사용을 통해 급여 소득자의 지출 내역을 확보하기 위함인데, 자동차를 신차로 구매할 경우 신차 등록 시 행해지는 취득세 절차로 인해 지출 증빙이 가능하기 때문에 제외되는 것입니다.
자동차 카드 할부를 통한 신용카드 사용액에 대한 소득 공제를 계획했던 분들이라면 세금을 포함한 자동차 구입 비용 일체가 소득 공제 대상이 아니라는 점을 꼭 인지하고 구매하여야 하겠습니다.
대출 대비 낮은 한도
자동차 카드 할부의 두 번째 단점은 대출 대비 낮은 한도가 부여된다는 점입니다. 이러한 카드 대출 한도는 개인의 신용 등급에 따라 차등적으로 부여됩니다. 최악의 경우에는 대출 대비 낮은 한도에 본인의 신용 등급에 대한 한도 책정으로 카드 대출이 안되는 경우가 발생하기도 합니다.
예를 들어 사용자가 많은 신한카드 다이렉트 카드 대출의 경우 대출 상품은 최대 한도 기준이 1억 원인 것에 반해, 카드 대출은 최대 6천만 원 한도로 부여됩니다. 이러한 카드 대출 한도는 삼성카드와 같은 타 카드사와 유사하게 책정됩니다. 한도는 개인에 따라 달라질 수 있기 때문에 직접 조회해보는 것이 좋습니다.
다만, 이러한 카드 대출 한도는 테슬라처럼 제조사와 제휴하여 한도를 증액하는 경우도 존재합니다. 이러한 제휴사가 아닌 경우에는 카드 대출의 최대 한도는 앞서 언급한 한도 내에서만 카드 대출이 가능합니다.
신용 등급 제한
자동차 카드 할부의 세 번째 단점은 사용자의 신용 등급에 제한이 있다는 것입니다. 대출 상품의 경우 원칙적으로 신용 등급에 제한을 두지 않습니다. 하지만 카드 대출 상품의 경우에는 신용 등급에 제한을 두고 있습니다. 대체적으로 3등급 이상의 사용자에게만 카드 대출이 허용됩니다.
명목상으로는 4~5등급의 신용 등급을 가진 이들에게도 카드 대출이 가능하다고 말하지만, 4등급 이하의 신용 등급자에게는 카드 대출을 불허하는 경우가 대다수 입니다. 따라서 신용 등급이 4등급 이하인 경우에는 카드 대출을 실행하지 못한다는 단점을 가지고 있습니다.
카드 대출 진행 시, 신용 등급의 문제로 실행이 되지 않는다면 빠르게 포기하고 다른 방법을 찾는 것이 좋습니다. 카드 대출을 진행하기위해 고객센터와 여러 번 통화하여도 한도를 증액해 주는 경우가 거의 없다고 볼 수 있기 때문입니다.
마치며
지금까지 자동차를 구매 시, 자동차 카드 할부의 장점 및 단점에 대해 알아보았습니다. 자동차를 구매하면서 대출을 사용할 계획이시라면 카드 할부를 이용하는 것도 한번 검토해 보는 것이 좋습니다. 캐피탈을 통한 구매와 카드 할부를 통한 구매의 장단점을 비교해 보시고 효율적인 선택을 하시기 바랍니다.
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